Crédit de construction

Définition du crédit de construction

Le crédit de construction est un produit de financement spécifiquement conçu pour les projets immobiliers en cours de réalisation. Il s’agit d’une ligne de crédit mise à disposition de l’emprunteur qui peut être tirée progressivement selon l’avancement des travaux.

Contrairement à une hypothèque traditionnelle versée en totalité au moment de l’acquisition d’un bien existant, le crédit de construction accompagne le projet depuis sa phase initiale jusqu’à son achèvement.

Fonctionnement et tirage progressif

Le fonctionnement du crédit de construction repose sur un système de tirage échelonné. À chaque étape majeure du projet (fondations, gros œuvre, huis clos, finitions), le promoteur ou le propriétaire peut demander le débloquage d’une tranche du crédit.

Chaque débloquage est généralement subordonné à la fourniture de preuves d’avancement des travaux (certificats d’ingénieur, photos, rapports), ce qui protège le prêteur contre les risques de financement excessif par rapport à l’état réel d’achèvement du projet.

Calcul des intérêts

La particularité majeure du crédit de construction réside dans le calcul des intérêts. Les intérêts sont uniquement dus sur les montants effectivement tirés, pas sur la totalité de la ligne de crédit mise à disposition. Cette approche permet à l’emprunteur de maîtriser mieux ses coûts de financement puisqu’il ne paie que pour le capital réellement utilisé.

En général, la période de crédit de construction dure entre 18 et 36 mois, selon la complexité du projet. Le taux d’intérêt est souvent légèrement plus élevé qu’une hypothèque standard en raison du risque accru.

Conversion en hypothèque

À la fin des travaux, le crédit de construction est généralement converti en une hypothèque classique. Cette transition suppose que le bien est achevé et que sa valeur finale a été expertisée, ce qui permet à l’institut de crédit de réévaluer le risque et d’ajuster les conditions de financement.

Exigences et garanties

Pour l’octroi d’un crédit de construction, les instituts de crédit imposent généralement les garanties suivantes :

• Une première hypothèque sur le terrain ou le bien en construction
• Une assurance dommages-ouvrage (LRD en Suisse)
• Un certificat de degré d’achèvement établi par un tiers indépendant
• Un contrat de construction ou un devis détaillé
• Une preuve d’obtention du permis de construire

Liens connexes

Pour en savoir plus sur les aspects financiers de la construction, consultez nos guides sur l’hypothèque, le permis de construire et le degré d’achèvement.

Important : Les règles en matière immobilière varient selon les cantons. Vérifiez auprès de l’autorité cantonale compétente.